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进击中的银行信用卡,其不良率究竟高不高?

伴随着银行信用卡业务的快速发展,多家银行的不良率也出现了抬头的情况。那么,我国商业银行的信用卡不良率究竟到达了怎样的水平呢?

银行信用卡业务整体发展迅速

随着经济发展带动人均可支配收入的提高,叠加消费观念转变,信用卡业务得到长足的发展。根据央行发布的《2018年支付体系运行总体情况》披露,截至2018年末,信用卡(包括借贷合一卡)累计发卡数量为6.86亿张,未偿信贷余额6.85万亿元,授信总额15.4万亿元,分别较上年末增加0.98万张、1.29万亿及2.92万亿;人均持卡数为0.49张,授信使用率(应偿信贷余额与银行卡授信总额之比)为44.51%,其中人均持卡数较上年末增加0.1张,授信使用率与上年末基本持平。

伴随着信用卡业务的快速发展,其在银行个人贷款业务中比重升高。以上市国有大行及股份制银行为例,近三年信用卡业务比重呈现上升趋势,截至2018年末,上市国有大行信用卡业务在总体个人贷款业务中比重为11.6%,较上一年末增加了0.4个百分点,上市股份制银行信用卡业务在个贷业务中比重为31.5%,较上一年末增加了1.96个百分点。

多家银行不良率抬头

从整体来看,信用卡逾期情况较为平稳。根据中国人民银行2009—2018年支付体系运行总体情况报告,截至2018年末,信用卡逾期半年未偿信贷余额约为788.61亿元,逾期率约为1.16%,较上年的1.26%下降0.1个百分点,整体看基本平稳。

从微观角度来看,多家银行信用卡贷款不良率回升。对比信用卡贷款占比较高的6家上市股份制银行(光大和华夏银行未披露信用卡贷款不良率)以及广发银行(未上市)年报,记者发现多家银行信用卡不良率有所攀升。中信银行、平安银行、民生银行及浦发银行18年末的信用卡不良贷款率较上一年分别上升约0.61、0.14、0.08及0.49个百分点,招商银行基本持平,仅兴业银行和广发银行信用卡不良率有明显回落。

国有六大行中,农业银行、交通银行以及建设银行公布了信用卡贷款不良率的情况,截至2018年末,三家银行分别为1.66%、1.52%以及0.98%,较上年末分别变动了-0.33、-0.32、0.09个百分点,其中仅有建设银行2018年不良率有所上升,但总体依然处于较低水平。

其他上市银行中,上海银行和江苏银行信用卡贷款余额相对较高,二者2018年末信用卡不良率相较于上年末均有所下行,其中江苏银行信用卡不良率从2017年末的2.19%降至了1.63%,上海银行则从1.57%降至了1.3%。

国内不良率尚不算高

海通证券首席宏观分析师姜超认为,当前我国信用卡不良率不算高。以美国为例,其信用卡坏账率和拖欠比率在2008年危机后有一个大幅的跳升,坏账率最高接近11%,危机后大幅回落至3%—4%的区间。截至2019年3月底,美国银行信用卡坏账率为3.83%。相比较而言,国内信用卡不良率并不算高。

国际比较看,我国信用卡人均持卡量和整体贷款规模都比较低。据国际清算银行的数据,2017年底我国信用卡人均持卡量为0.42张,而美国已达3.21张,韩国也有1.93张,日本这一数据在2016年已经达到2.14张。

从信用卡贷款角度来,2017年底中国信用卡应偿信贷总额占金融机构境内总贷款的4.55%,同期美国商业银行信用卡贷款额占全部贷款额的比例为8.37%。与信用卡体系较发达的市场相比,我国当前的信用卡发展仍有较大空间。

“但要注意不良率攀升的趋势”,姜超同时强调。他指出,不良率是一个比较滞后的指标,首先,信用卡发卡时间和不良爆发存在着时间差,其次,不良的实质发生与银行报表中认定为不良又存在一个时间差,这就容易带来不良率指标的突然跳升。(北京青年报记者范辉 丁丹)

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